В Беларуси — бум кредитования, в том числе на недвижимость. Это связано с тем, что ставки по займам на покупку или строительство жилья сейчас относительно низкие по меркам нашей страны. Но как мы выглядим на фоне западных соседей? Изучили этот вопрос и рассказываем вам.
Мы намеренно сравнили неодинаковую сумму кредита в Беларуси и соседних странах. На это есть две причины. Во-первых, жилье в Беларуси дешевле, чем в Польше, Литве и Латвии. Во-вторых, у нас отличаются как максимальные суммы кредитов, так и зарплаты. То есть если мы переведем условные 150 тыс. евро в беларусские рубли и изучим требования по кредитам на них, окажется, что они будут недоступными большинству населения. Поэтому в соседних странах ЕС для примера мы изучили условия по кредиту на 150 тыс. евро, а в Беларуси — на 150 тыс. рублей. Однако для более справедливого сравнения мы указываем долю выплат по отношению к требуемой зарплате, а также размер переплат к сумме займа.
Польша: самые высокие ставки среди стран ЕС
Местные медиа в Польше сообщают, что в этой стране самые высокие процентные ставки по жилищным кредитам в ЕС. В среднем их размер составляет 7,83% годовых. Чуть опережая события, отметим, что даже такие проценты существенно ниже, чем в Беларуси (подробнее расскажем дальше).
150 тысяч евро, которые мы будем «брать» в кредит, — это 643 620 злотых по курсу Центрального банка ЕС на 31 июля.
Вот какие условия предлагают польские банки на такую сумму по займу на покупку жилья:
Рассмотрим средний по стоимости вариант (на скриншоте выше он посередине). Годовая ставка выходит 9,20%. В месяц предстоит платить 5435 злотых (4289 рублей по курсу Нацбанка на 1 августа). Это 66,7% от средней зарплаты по стране.
За 20 лет пользования банковскими деньгами полякам предстоит выплатить 1 325 776 злотых (это уже с учетом процентов и общей суммы, в рублях получается больше 1 млн). Выходит, что в Польше по изученному нами кредиту клиенту предстоит вернуть банку в два раза больше денег, чем он брал изначально.
Литва: платить по кредиту надо будет почти половину зарплаты
В соседней Литве также можно обратиться в банк, чтобы профинансировать часть стоимости приобретаемого жилья. В этом случае за счет заемных средств можно покрыть только до 85% от стоимости недвижимости.
Ставка, которую показал нам калькулятор одного из местных банков, многим беларусам может показаться удивительно низкой — 5,43% годовых. За все время (то есть за 20 лет) финучреждению предстоит вернуть 244 385 евро, из них проценты составят 92 862 евро. В переводе в рубли это 827 тыс. и 314 тыс. соответственно.
Получается, что литовцы, оформившие такой заем, за 20 лет возвращают банку в 1,6 раза больше денег, чем берут.
Что касается ежемесячных выплат, то они составят 1014 евро — это почти 47% от среднего заработка по стране.
Латвия: переплата выше 60% кредита
Как и в Литве, проценты, предложенные нам латвийским банком, относительно низкие: 5,52% годовых. В этой стране также надо внести минимум 15% стоимости жилья из своих денег, остальное можно покрыть за счет займа.
Общая сумма платежей за 20 лет получится 245 554 евро (около 831 тыс. рублей). Из них проценты — 94 112 евро (318 тыс. рублей). Следовательно, латвиец вернет банку 163% от взятой изначально суммы. Это чуть больше, чем в Литве, но меньше, чем в Польше и Беларуси.
Каждый месяц по такому кредиту предстоит платить 1019 евро (3452 рубля). Это 62,8% от средней зарплаты, а Латвии.
Беларусь: покупаешь в кредит одну квартиру, а возвращаешь как за три
Ставки по кредитам на жилье в Беларуси стартуют от 12,5% годовых, если не считать льготные, доступные для ограниченного числа людей. Чаще, однако, проценты превышают 14%, а порой доходят до 17%.
Для примера мы посмотрели на калькуляторе на сайте «Беларусбанка», сколько придется платить по кредиту на покупку жилья с максимально меньшим числом ограничений (в этом случае ставка составляет 14,4%), если взять 150 тысяч рублей.
Чтобы иметь возможность подать заявку на такой заем, доход должен быть 2727,17 рубля в месяц. Причем в случае положительного решения отдавать банку придется более 1900 рублей ежемесячно. Это 70% указанного выше дохода и 83,7% от средней зарплаты по стране.
Переплаты по такому займу за 20 лет пользования составят почти 310 тыс. рублей (если проценты по кредиту не будут меняться). То есть всего банку предстоит вернуть 460 тыс. — это как стоимость трех купленных за кредитные деньги квартир.
Наше сравнение показывает, что в Беларуси кредитные деньги на строительство жилья получаются самыми дорогими, то есть переплаты банку выше, чем в изученных соседних странах. К тому же в среднем беларусу по такому займу придется отдавать более весомую часть своего дохода.
Но есть другой важный момент, который стоит учитывать, — это инфляция. В нашей стране только в последнее десятилетие не было инфляционных скачков на более чем 100%. Но даже в последние годы рост цен порой превышал 10%. Это значит, что за 20 лет, пока клиент пользуется кредитом беларусского банка, реальные суммы выплат значительно обесцениваются.
